В рубель: Дзен самозапрета, выкрутасы мошенников и задвоившиеся ИИС

Псковская Лента Новостей представляет вашему вниманию текстовую версию радиопрограммы «В рубель», которая выходит на волнах радио «ПЛН FM» (102.6 FM) каждую пятницу. Ведущий программы, экономический обозреватель Алексей Овчинников знакомит радиослушателей с важными экономическими и потребительскими событиями.

Сегодня мы с вами обсудим, зачем в нашей стране хотят ввести самозапрет на получение кредитов, какие схемы придумали мошенники, чтобы обманывать государство и ушлых подростков, а также выясним, что делать, если у вас в глазах индивидуальные инвестиционные счета двоятся.

САМОЗАПРЕТНЫЙ ПЛОД СЛАДОК?

Еще в прошлом году Центробанк стал настойчиво говорить, что клиентов кредитных учреждений, то есть всевозможных банков и МФО, нужно научить самоограничению. А еще лучше возвести это в реально действующий механизм и закрепить законодательно.

На этой неделе стало известно, что соответствующий законопроект подготовлен и уже на пути в нижнюю палату парламента. Согласно идее, работать все должно до элементарного просто. Заходите на сайте «Госуслуг» в личный кабинет, пробираетесь через его тернии в нужный раздел и ставите себе там запрет на получение займов. После этого, по задумке авторов проекта, ваше волеизъявление автоматически будет пересылаться в бюро кредитных историй, к которому подключены все финансовые учреждения страны.

Таким образом самозапрет будет действовать в отношении всех профессиональных кредиторов, а не только для того банка, где у вас есть или был счет.

ЦБ аргументировал необходимость создания такого механизма борьбой с мошенниками. К сожалению, морозных историй про то, как на людей оформляли кредиты без их ведома, пруд пруди. Причем доказать в этих случаях, что ты не верблюд, очень сложно. Нужно пройти семь кругов ада, прежде чем у тебя перестанут требовать вернуть то, что ты никогда не брал.

Надо отметить, что своеобразный инструмент противодействия этому безобразию существует и сейчас. Есть сервисы, которые информируют обо всех обращениях в бюро кредитных историй от вашего имени. А банк обязан сделать такой запрос, если вы или якобы вы пришли к нему с просьбой дать взаймы. И если вы получаете уведомление, что кто-то пытается закредитоваться под вашими паспортными данными, а вы ни сном ни духом, то у вас есть возможность более-менее оперативно на это безобразие отреагировать. Например, незамедлительно позвонить в банк.

Те, кто эти услуги продвигают, говорят, что только за один квартал прошлого года они зафиксировали более 200 тысяч несанкционированных банковских операций на общую сумму близкую к 3 млрд рублей. Оцените масштаб. Увы, совсем не выглядит внушительно процент оперативно возвращенных средств – всего 5%. При этом эти сервисы платные, работают по подписке. И не сказал бы, что она дешевая. Нацбюро кредитных историй, к примеру, по 950 рублей в месяц просит. Правда, тут вам готовы сразу СМС даже на телефон скинуть о факте обращения за кредитом от вашего лица.

Технически вы можете проверить свою кредитную историю и количество набранных долговых обязательств и бесплатно. Такую услугу предоставляет практически любой банк, чаще всего прямо в мобильном приложении. Однако количество таких бесплатных обращений в бюро от частного лица ограничено, затем опять же начнут просить деньги. И тут, конечно, о моментальной реакции на действия мошенников говорить не приходится.

В этом смысле механизм самозапрета на кредиты выглядит гораздо более действенным, хотя и довольно радикальным. Это как запретить себе есть в ресторанах, потому что однажды в одном из них вы «Цезарем» отравились. Логика, вроде и есть, но какая-то стремная.

Участники финансового рынка инициативу тем не менее поддерживают, однако при этом признаются, что пока не очень понимают, как она будет работать на практике. Хотя чего уж тут непонятного, посылает банк запрос в бюро кредитных историй, а там говорят – не-а, ничего не выйдет, тут самозапрет стоит. А если кредитор этот фактор не учтет, то потом у него не будет никакого права требовать погашения долга.

Но тонкий лед здесь все-таки есть. Клиент может прийти в банк, подать заявку на кредит, а пока ее рассматривают, включить себе самозапрет. Если это произойдет после одобрения, но до выдачи займа на руки или его перечисления на карту, то банк останется в дураках. У клиента будет полное право долг не возвращать. Простор для мухлежа налицо. С другой стороны, кто мешает кредитному учреждению осуществить проверку еще раз, до перечисления средств. Да, придется, немного дольше повозиться с каждым заемщиком. А кому сейчас легко?

Еще эта мера наверняка поможет снизить градус закредитованности. Человек может поставить себе самозапрет не только с целью безопасности, но и с целью самоконтроля, чтобы избежать спонтанных эмоциональных покупок в долг. Захочет новый условный айфон, побежит прямо в магазине кредит оформлять и вспомнит: ах, да, у меня же самозапрет, а снять его не так просто…

Да, тут-то и кроются настоящие подводные камни. Поставить самозапрет легко, но если вдруг возникнет срочная необходимость передумать? Разные же бывают жизненные ситуации. И тут пока не очень понятно, как это будет работать. Возможно, снимать ограничения придется только через личное присутствие в МФЦ. Не исключено, что и количество включений/отключений самозапретов серьезно ограничат. Такие сложности могут оттолкнуть тех, кто, может быть, и не против был бы в профилактических целях воспользоваться самозапретом. Надеюсь, такие нюансы будут учтены в проекте закона.

С другой стороны, мошенники так ловко убеждают людей в самой откровенной лжи, что их жертвы и кредиты берут, и тут же сами переводят эти деньги куда глаза глядят. Возможно, чуть более сложная логистика поможет им вовремя прозреть.

Ну а для тех, у кого жизненная позиция «кредиты - зло», самозапрет на займы однозначный мастхэв. Человек ничего не потеряет, но зато на 100% снимет риск мошенничества.

ДАЛИ НА ТЕАТР, ПОТРАТИЛ НА ЖЛОБОВ

Мошенники, к слову, тоже не дремлют и придумывают все новые схемы развода доверчивых граждан. К сожалению, под прицел их коварных замыслов чаще всего попадают пожилые люди, а теперь еще и за детей взялись. Да еще и покусились на святое – на «Пушкинскую карту»!

О новым способе обмана студентов и школьников рассказали «Известия». Используют злоумышленники темные стороны неокрепших душ – в частности желание обналичить деньги, выделенные государством на посещение театров, музеев и выставок. Завлекают через каналы в Telegram и обещают вывести до 50% от суммы на карте, а остальное забрать в качестве комиссионных. Если кто запамятовал, то номинал карты с начала этого года составляет 5 тысяч рублей, ранее был 3 тысячи рублей. То есть, условно говоря, весь сыр бор из-за двух с половиной тысяч рублей.

Но даже эту смешную по современным меркам сумму подросток так и не увидит. В лучшем случае, он попадется на пустые обещания и впаривание сторонних продуктов и бесконечную рекламу. Понятливые такие каналы быстро покидают. Непонятливые клюют на еще более витиеватую удочку. Им предлагают перевести небольшую сумму за якобы 100-процентно работающую инструкцию. Что происходит дальше, думаю понятно. Деньги улетают в никуда. У тех, кто «догадался» злоумышленникам сообщить реквизиты своей карты, да еще и коды из «пушей» выдал без пыток, в никуда улетает много денег.

Эксперты говорят, что среди этих деятелей есть и относительно честные. Они что-то да присылают. Однако их способы обналички уже давно не работают, поскольку эти бреши уже давно исправлены техподдержкой проекта.

Да-да, когда-то это работало. В прошлом году задержали трех организаторов схемы по выводу и хищению средств программы «Пушкинская карта». Криминальный механизм работал примерно так: один из сообщников, зарегистрированный как ИП, организовал некий театр, в котором спектакли шли с аншлагом, но исключительно на бумаге. При этом заявленная цена билетов составляла немалые 3–3,5 тыс. рублей. На этой схеме жулики нанесли ущерб государству в 15 млн рублей. Но попались, а апологеты «Пушкинской карты» стали мудрее.

Это радует, но печалит, что в этих схемах фигурируют подростки. К сожалению, не все понимают, что романтика незаконных манипуляций и обмана государства в итоге оборачивается тем, что ты сам будешь жертвой.

И, кстати, денежные средства на «Пушкинской карте» имеют целевое назначение, а значит действия по их обналичиванию могут подпадать под действие статьи Уголовного кодекса РФ «Мошенничество при получении выплат». Там среди прочего и наказание в виде лишения свободы прописано.

Так что лучше в театр или в музей, мои маленькие друзья. Получите куда больше удовольствия, чем от призрачных двух с половиной тысяч рублей в кармане.

В ИСС ДВОИТСЯ, В КОШЕЛЬКЕ НУЛИТСЯ

Напоследок расскажу про интересный казус, который возник в нашей новой многострадальной реальности. Об индивидуальных инвестиционных счетах, которые у некоторых, если не сказать у многих, инвесторов задвоились из-за санкций.

Какой еще ИИС, спросите вы, тут на булку с маслом не всегда хватает. Ну, не знаю, дорогие радиослушатели. Средняя зарплата у псковича – 44 тысячи рублей, говорит hh.ru, что если не благоволит, то вполне допускает минимальные инвестиции. А РБК недавно написал, что почти у каждого третьего россиянина есть пассивный доход. Кто-то получает проценты по банковским депозитам, кто-то сдает недвижимость в аренду, а кто-то и в ценные бумаги инвестирует. Конечно, максимальный дополнительный доход получают рантье – то есть те, кто сдает недвижимость в аренду. Но аппетит к прочим инвестициям у жителей нашей страны, несмотря на бардак на финансовой кухне в прошлом году, похоже, совсем не пропал.

Да и ИИС инструмент популярный, если верить цифрам. Количество таких счетов приблизилось к отметке в 6 млн, а оборот в прошлом году превысил 1,7 трлн рублей. В структуре оборота, несмотря ни на что, превалируют сделки с акциями, лишь менее 5% приходится на облигации, и немногим более 7% на биржевые фонды.

Псковская область, правда, даже с натяжкой в число лидеров среди регионов по открытым ИИС не входит. Но есть и в наших пороховницах порох, есть.

И так, все мы помним, что индивидуальный инвестиционный счет дает возможность получать налоговые вычеты. Это либо 13% от суммы, внесенной на ИИС, но не более 52 тысячи рублей в год, либо при закрытии счета можно не платить налог с доходов - в зависимости от типа счета.

Одно из важных условий для права на такие вычеты — нельзя иметь больше одного ИИС одновременно. Ранее был возможен лишь перевод всех активов со старого ИИС на новый, открытый у другого брокера или управляющей компании. Тогда, открыв новый счет, старый нужно было закрыть в течение 30 дней. Не успел — потерял права на вычеты.

Тут все понятно, вот только санкции, введенные в первой половине 2022 года против ряда российских брокеров, усложнили соблюдение этого условия. Тем более, что финансовые организации сами решили перевести как минимум иностранные активы своих клиентов к другим брокерам или в другие депозитарии, чтобы эти бумаги не оказались заблокированы. Это коснулось и ценных бумаг на ИИС, открытых в подсанкционных финансовых организациях.

Так и появилась проблема «задвоившихся» ИИС. При переводе иностранных бумаг между брокерами могло оказаться, что инвестору открывали еще один ИИС — в новой компании, а старый при этом могли и не закрыть.

Аналитики Тинькофф подсказывают, что это раньше законодательство было таким нелояльным. А с конца прошлого года его сделали несколько более толерантным. Теперь правило о закрытии старого счета в течение 30 дней не распространяется на случаи перевода иностранных активов в связи с санкциями. Норма действует в отношении переводов, совершенных после 24 февраля и до 28 декабря 2022 года.

Тем не менее, как разъяснил Центральный банк, для сохранения права на вычеты надо-таки закрыть старый ИИС до 28 января 2023 года. Уточнить, как именно был совершен перевод в вашем случае — с открытием нового ИИС или на брокерский счет – тоже ваша задача.

Если у вас не было иностранных ценных бумаг или ваш ИИС был изначально открыт у брокера, не подпавшего под санкции, то вряд ли ваши активы куда-то переносились. В этой ситуации делать ничего не надо. Ну разве что еще раз все перепроверить. Я, например, был уверен, что у меня тоже нет никаких иностранных ценных бумаг. А потом все-таки вспомнил, что все-таки покупал несколько паев печально известных фондов FinEx. Да-да, беда многих ленивых инвесторов – это забывать про свои широко диверсифицированные активы. Не делайте так.

Повторюсь, вы должны стопроцентно убедиться, что второй ваш счет - это ИИС. Если вы закроете единственный, то право на налоговый вычет испарится вместе с ним. Сомневаетесь, не поленитесь, подергайте своего брокера (лучше нового), он за это свои комиссионные получает.

Ну, а если понимаете, что ИИС точно задвоился, то закрывать надо старый, санкционный. При этом с него надо вывести все активы. И тут начинается настоящая головомойка. Не исключено, что какие-то перевести не получится, их придется продать. Селяви. К ним относятся иностранная валюта, например.

И сразу готовьтесь к тому, что закрытие счета с переводом на новый - это достаточно муторное занятие. Нужно отправить прежнему брокеру данные о новом счете — извещение об открытии ИИС, договор обслуживания. Понадобятся также реквизиты для перевода, включая данные нового брокера. А у нового брокера нужно будет узнать, по какому адресу должна быть подана справка со сведениями о физлице и его ИИС.

Потом направить прежнему брокеру поручение на перевод активов. Получателем перевода должно быть не само физлицо, а новый брокер. А новому брокеру подать поручение на зачисление активов.

Ах, да, нужно еще помнить, что перевод активов — услуга, за которую взимается комиссия. Собственные комиссии могут начислять как прежний брокер и депозитарий, так и новые. А еще бывают такие иностранные активы, которые ни передать, ни продать не получится, что делать в этом случае – загадка. ЦБ обещал подумать.

После перевода иностранных ценных бумаг к неподсанкционному брокеру тоже нет гарантий, что они станут доступны для торговли. Возможность продать иностранные активы чаще всего определяется санкциями против вышестоящего депозитария, а не брокера.

Но мы же с вами все равно верим в лучшее, правда? Ну и вычет все-таки получить можно будет, если лежачий камень не изображать. Надеюсь, в вашем случае, это будет не 2,5 тысячи рублей как в криминальном кейсе с «Пушкинской картой», а побольше.

На этом все. Будьте в курсе событий, несмотря ни на что не теряйте оптимизма и своих сбережений. До встречи в эфире ПЛН FM.

Алексей Овчинников